Imaginar. O dia em que estive olhando para a frente é quase aqui. Aposentadoria. Hora de fazer as coisas que você sempre quis, mas estava muito ocupado ganhando a vida, talvez, criar uma família. Mas espere, você terá renda suficiente? Você terá que viver como um eremita? Você vai estar comendo comida de gato? Nossa, mesmo de começar a questionar se você nunca pode se aposentar e viver confortavelmente sem ficar sem renda. Você sabe o que seus gastos mensais foram e você quiser manter o seu padrão de vida, assim que você quer manter o seu padrão de vida, para que você consultar uma tabela de mortalidade recente e descobrir que, se y torná-lo para o seu 65 º aniversário, você pode esperar para viver, pelo menos, 85 anos. Ao calcular o pagamento da Segurança Social, e, possivelmente, uma pensão, juntamente com todas as suas economias, você acha que tem o suficiente, com ganhos futuros esperados sobre seus investimentos, para fazê-lo. E se o retorno do investimento não são o que você esperava no início de sua aposentadoria e seu plano fica descarrilou no início? Como você vai voltar à pista? Onde vai o dinheiro? Essas questões são cada vez mais urgente no nosso país hoje. As velhas formas de passar para baixo seus ativos na aposentadoria precisam ser revisitados. Por quê? Existem basicamente cinco desafios conhecidos para o sistema antigo, tudo convergindo para nós ao mesmo tempo:
O retorno diminuindo em seus benefícios previdenciários. Aqueles de vocês atualmente em seus anos de trabalho receberá um retorno muito mais baixas em suas contribuições do que os seus pais fizeram. Isto é especialmente verdadeiro para aqueles cujos rendimentos eram tributados em níveis máximos (da Segurança Social), cujo retorno esperado é de 0,4%.
O fim das pensões tradicionais conhecidos como planos de benefícios definidos, com a substituição dos planos de contribuição definida como 401ks, 403bs, conhecidos como planos de contribuição definida. De acordo com um plano de previdência tradicional, você receberá uma renda mensal fixa enquanto você vive. Sob o plano de contribuição definida, não há garantias, e os encargos, bem como o risco ou a renda de aposentadoria é de sua exclusiva responsabilidade, se você sabe o que está fazendo ou não. Acrescente a isso elegibilidade reduzida e tributação, a diferença de renda sustentável fica maior ainda.
Os baby boomers envelhecimento (nascidos 1946-1964) continuará a sair da força de trabalho por pelo menos mais 18 anos! Isso é cerca de 27% da população dos EUA, e 48% de todas as famílias que se tornarão dependentes da Previdência Social, planos de aposentadoria, e qualquer poupança ou investimentos que você conseguiu acumular adicionais.
Boomer bebês Geração X (nascida em 1965-1979) e geração Y (nascidos 1980-2001) arcará com o duplo fardo de preparação e de poupança para a sua própria aposentadoria, bem como apoiar os pagamentos de segurança social e Medicare para os boomers, pois haverá 7,2 pessoas retirando e menos de 3 pessoas contribuindo de acordo com o Bureau do Censo.
Aumento da longevidade, quando a Segurança Social teve início em 1940, a média das pessoas não vivem até 65 anos. Agora, se você chegar a 65 anos de idade na saúde decente, 50% das mulheres podem esperar viver 88 anos passado, e 25% após 94 anos! Se um casal faz com que a 65 em bom estado de saúde, as chances são de 50%, um parceiro vai viver além de 92 anos e 25% que se vai viver além dos 97 anos!
Então, você já pode se aposentar?
A resposta é sim! Com o planejamento adequado, feito o mais cedo possível, juntamente com a despesa disciplinada, você pode aproveitar os anos dourados. Entra em cena a anuidade renda vitalícia. Comece por "annuitizing" (transformar um montante fixo em um fluxo de renda permanente - a sua "pensão individual"). Use o suficiente de seus ativos de modo que você pode fornecer até 100% de sua renda suplementar necessário depois da Segurança Social e os benefícios de pensão, para atender o seu nível de renda mensal aceitável. O custo de não ser capaz de cobrir até mesmo suas necessidades básicas excedem em muito o potencial de upside de assumir a exposição ao risco de investimento para alcançar este objetivo. A menos, claro, que se deslocam com as crianças em uma opção que você consideraria escolher! Eeek!
Dependendo da sua tolerância ao risco, uma vez que você sabe que tem a receita para ter suas necessidades básicas cobertas, você pode ser capaz de investir com um pouco mais de confiança e você tem tempo para esperar qualquer volatilidade. Parece simples, certo? Na verdade, é tão fácil que deve haver algo de errado com ele. Certo?
Porque é que nem todo mundo está fazendo isso?
Muitos de vocês acreditam, ou ter sido dito, que as ações são o caminho a percorrer para o longo prazo, mas a menos que ações de forma consistente executar no nível que você espera, você pode ficar com a renda mensal insuficiente. O mesmo pode ser dito para os títulos. Rendas vitalícias evoluíram consideravelmente ao longo dos últimos anos. Alguns outros anuidades até mesmo fornecer um "duplicador de renda" deve haver uma necessidade de cuidados de longa duração. Outros, ainda, têm construído em um protetor de inflação, permitindo pagamentos a aumentar. Cada benefício tem algum custo para isso, mas você pode pagar agora ou pagar mais tarde a taxas muito mais elevadas. Você e seu conselheiro de confiança pode avaliar o que melhor se adapta a sua mentalidade e circunstâncias individuais.
Você vai perder o controle sobre os fundos de usar para criar uma renda vitalícia?
Praticamente a boa notícia é sim. Você vai ter uma garantia, cheque segurado depositado diretamente em sua conta bancária a cada mês, a cada ano, durante o tempo que você vive. Você não pode gastar mais. Você não pode emprestá-lo para as crianças. Ele nunca vai cair, ou ser interrompido. Ele tem um benefício puro como nenhum outro investimento chamado de relação de exclusão, o que significa uma boa parte da renda não é tributável (se não for qualificado). Então, o que há de errado com tudo isso? Você tem que comer primeiro, a fim de viver. Ao cobrir suas despesas básicas com uma renda vitalícia, você pode parar de se preocupar como você está indo para torná-lo, e realmente desfrutar da vida você ainda tem para viver. Sua vida!
Agora você vai saber exatamente o quanto você pode alocar para outros investimentos. Nós aderimos a uma "estratégia de retorno absoluto", quando se trata de investir. Sua tolerância ao risco pessoal, juntamente com a capacidade de fazer crescer o seu dinheiro em um para cima, para baixo, ou de mercado plana, é uma filosofia de investimento que podem atendê-lo bem. Afinal, não é tudo sobre o retorno do seu dinheiro, pois é sobre o retorno do seu dinheiro. Um plano bem equilibrado que incorpora renda como uma prioridade e crescimento como uma necessidade, bem como a despesa fiscal eficiente se você desfrutar de uma vida razoavelmente boa por muitos anos para vir!